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从2015年中期开始，我国监管部门对风险的关注度逐步提高。2016年，金融去杠杆化逐步推进。据不完全统计，自2017年以来，中央银行、银监会等三次会议共发出了超过60份文件，对银行进行各方面的重新监管。除了今年已经引起广泛关注的资金管理和包容性金融外，规范还包括校园贷款、网络贷款、公共企业、土地抵押、融资担保、外资银行、金融资产m等。管理企业和信托。渠道、非标准约束、资产池面临清算、净资产和结构性存款需要学习，不利的增长需要解决。在利率自由化的环境中，中小银行的痛苦正在到来。

2015年是中小银行发展的黄金时期，中国宏观经济在2013年经历了冲击性调整后，进入了2014年的转型期。受三相叠加等因素的影响，银行业也进入了新的常态，实现了增长。银行业的资产负债率在2014年呈下降趋势。进入2015年后，经过一年的调整，银行业已相对适应新常态，资产负债增长恢复了活力。2015年底，银行业资产负债总额回升。我国商业银行资产负债表和总负债分别为150.94万亿元和139.46万亿元，增长率分别为15.4%和15.1%。

其中，中小银行由于自身的小船和良好的转机，能够更快地调整经营模式，探索特色发展之路，特别是城市商业银行，2015年城市商业银行资产负债增长率为25.4%，25.5%可以说是银行业的领头羊，农村金融机构资产负债增长率分别为16.0%和15.9%，也高于行业平均水平。

第一，增加投资资产的比例，降低对冲利率自由化带来的利润率。例如，城市在2015年占升息资产的36.23%，比2014年增长10个百分点。

第二，积极发展同业拆借业务。受货币宽松周期的影响，同业拆借成本从2015年开始持续下降。同时，债务牛提供了较高的资产回报率。一方面，中小银行利用银行融资来吸收表外乐趣。ds，避免存款准备金、风险计算等监管；另一方面，这些表外资金通过非银行杠杆作用，配置不规范。

第一，大多数中小银行为中小企业服务。随着L型经济走下坡路，中小企业发展开始趋于稳定，高峰期贷款难以偿还，银行不南京婚姻维护良率开始上升。

第二，在新的资本管理、流动性、大额风险敞口、财务管理新规定和信托新规定的背景下，银行通过财务管理吸引负债，以及期限不匹配的资产池运作模式。通过杠杆和非标准分配，ES是不可持续的。后续工作需要积极应对旧股业务，学习新业务，如结构性存款、净值融资等，但银行的性质决定了其激励机制不利于吸引更多的专业人才，必须放弃这一部分。既得利益集团。

第三，在混业竞争中，融资工具的多样化和网络金融的兴起逐渐侵蚀了中小银行的部分利润，一方面，股权众包、新三板等直接融资方式的出现带来了冲击。另一方面，互联网上的民营银行依靠互联网的巨大数据和庞大的数据，他们的一些金融产品由传统银行发行，具有更快、更准确的服务和创新的业务模式，从用户体验上得到提高。银行业务。

此外，从银行的盈利能力来看，我们可以看到：从营业收入的角度来看，根据中国货币网络457家中小银行的数据，这些中小银行的营业收入在2017年下降了21%，净利润下降了。减轻了17%。

从黄金时代，通过青铜时代的蓝图，银行的终点是回到最初的白银时代。

首先，发展高利率业务。利率由无风险利率、成本、风险溢价和合理利润构成。在正常情况下，无风险利率和合理利润在行业中普遍存在。银行是不容易改变的，可以从成本和风险溢价考虑。

就成本而言，中小银行的资本主要来自中央银行和居民或企业。中央银行的低成本资金一般通过公开市场操作进行投资，但通常只投资于初级交易商，主要是大银行和中小银行。银行同业拆借一般是通过银行同业拆借市场获得的，其成本取决于当时可动用的资金数额。就居民和企业而言，除了其他客观因素外，银行同业拆借的竞争相当激烈。分销渠道具有更多的优势。

风险溢价取决于银行的风险控制能力，如果银行能够利用现代大数据来提高为长尾客户服务的能力，并在高风险群体中找到相对低风险的个体，就能享受到风险溢价的超额收益。

第二，增加资产周转率。资产配置存在信用额度、存贷款比、资本充足率等限制。除了改善这些企业的经营能力，例如，探索低资本占用和高收益信贷业务，银行还可以通过资产证券化增加营业额。

在净佣金收入方面，可以大力发展商业银行等中间业务，交易银行可以帮助企业实现跨境支付、结算、贸易融资等。它们可以将直接与公司交易有关的业务整合到各个业务领域，并在不增加资本占用和风险的情况下增加银行收入。

交易银行未来发展的四大趋势是：流程透明、信息数字化、实时反馈、综合经营，互联网以其快速、方便、全面、不受地域限制的优势促进了技术进步。通过分块链技术，已成为贸易银行发展中不可避免的障碍。

其他收入，包括投资收入、公允价值变动损益、外汇收入、其他业务收入、资产处置收入和其他收入，其中投资收入和其他业务收入是最重要的部分。在既定的激励机制下，银行通过直接招聘很难获得更多的专业人才，但它们可以通过投资在非银行专业人员的帮助下进行投资。联信证券公司研究员